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El dinero y los bancos en Canadá

24/12/2013

Sergio me preguntaba sobre el dinero y los bancos en Canadá y me ha parecido buena idea comentar las diferencias, más que nada porque hay bastantes con los bancos en España.

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Traer dinero

Si vas a traer dinero, lo más barato de todo es traerlo en metálico y cambiarlo aquí en una casa de cambio.  Hay un par de ellas en el distrito financiero en Yonge y Queen que tienen buenos precios, también en la zona de Spadina y College.  Se pueden utilizar las tarjetas de crédito españolas  para sacar dólares aquí, pero en ese caso pagarás el cambio al precio de tu banco español, que siempre será algo más que el precio de la casa de cambio.

La peor opción es cambiar los euros por dólares canadienses en un banco canadiense, dado que los bancos aquí son muy caros en todos sus servicios, incluyendo el cambio de divisa.

Credit history

Una de las cosas que hay que saber cuando se viene a vivir a Canadá es qué es el credit history.  Tus tarjetas de crédito, tus préstamos, hipotecas, pagos mensuales y también impagos se van almacenando en una base de datos llamada credit history, que puede ser consultada por cualquier persona interesada (bajo tu consentimiento).  Este credit history refleja, entre otras cosas, lo que se llama credit score, que no es más que una puntuación de 0-900 que indica tu capacidad de endeudamiento y la salud de tus finanzas.  Cuando vas utilizando la tarjeta de crédito y pagando los recibos puntualmente vas aumentando el credit score, mientras que cada vez que cancelas una tarjeta de crédito, consultan tu credit history o dejas de pagar un recibo, vas perdiendo credit score. Algunas tarjetas de crédito necesitan un buen credit score para ser aprobadas, lo mismo te pasará cuando quieras alquilar un apartamento, contratar un teléfono post-pago o pedir un préstamo / hipoteca.

La mejor manera de empezar a construir credit score  es traerte la American Express de España (o de cualquier otro país) a Canadá, contactando con American Express y solicitando que te trasladen la tarjeta a Canadá.  Si no tenéis American Express, quizá todavía estéis a tiempo de solicitar una e utilizarla en España el tiempo que os quede hasta venir aquí.

De cualquier manera, siempre vais a poder pedir una tarjeta de crédito aquí, pero quizá os pongan pegas para obtener la primera tarjeta de crédito dado que no tenéis todavía credit history. Hay métodos, como solicitar tarjetas avaladas con cash, o acojerse a programas de bienvenida que los bancos ofrecen a los newcomers para obtener una tarjeta de crédito con poco crédito o peores condiciones.

Los pagos

Aunque se dice que los bancos norteamericanos son los más avanzados en productos y servicios del mundo, creo que en atención al cliente aparentan, para el recién llegado, ser un poco arcáicos.  Por ejemplo, aquí no existe el concepto de domiciliación, y los recibos de teléfono, móvil o Internet que se pagan a mes vencido, se han de pagar a través de la tarjeta de crédito.

La tarjeta de crédito tampoco se puede domiciliar, lo que significa que cada mes tenemos que conectarnos on-line para pagar la cantidad que queramos de lo que se debe (habitualmente basta con pagar $10).  Pero si olvidamos pagar, estaremos reduciendo nuestro credit score.  Pagar la totalidad cada mes aumenta el credit score.

Otro método de pago bastante común son los cheques, y se utiliza bastante el talonario de cheches.  Os aconsejo que pidáis uno aunque probablemente no los veníais usando en España, ya que al menos cuando empecéis a trabajar, vuestra empresa os va a pedir uno de esos cheques con la palabra VOID (anulado) escrita sobre el mismo, ya que de ahí sacarán la cuenta que utilizarán para pagarte la nómina (esto es lo que se denomina un void check). Los números de cuenta son complicados, ya que no existe un identificador único de 20 dígitos como en Europa, así necesitan saber el banco y la sucursal bancaria, y a menudo los números que aparecen son liosos porque contienen otros números que no son estrictamente la cuenta, así que lo mejor es dar un void check cada vez que queráis recibir un ingreso sin arriesgaros a que no puedan realizarlo (empresa o devoluciones de seguros médicos principalmente). También utilizaréis cheques para pagar la renta del piso, por ejemplo.

Los precios

Los bancos hacen ofertas para los newcomers, habitualmente te ofrecen multitud de cuentas, tarjetas, cheches y otros productos totalmente gratis el primer año.  Es una forma de atraer nuevos clientes. TD Bank, BMO o HSBC tienen estos productos, pero estaros atentos a los precios una vez vencido el primer año porque cobran absolutamente por todo, y no precisamente poco.

La alternativa son los bancos virtuales, uno de los más utilizados además de ING-Direct es el President Choice, que es en realidad el CIBC pero virtual, y pertenece a la red de supermercados Lowlabs.  Los bancos virtuales carecen de oficinas, por lo que si necesitas un cheque certificado o cualquier otro producto similar tienes que llamar por teléfono y esperar un plazo de 7 días para recibirlo en tu domicilio.  También es problemático el disponer de efectivo porque al principio no te dejan sacar más de 200 dólares al día en cajeros. Algunos productos pueden no estar disponibles en el banco virtual, pero sin duda es una opción para escapar de las tremendas comisiones de los bancos canadienses.

Las tarjetas de crédito

Podéis solicitar la tarjeta de crédito en el banco o entidad financiera que deséis, no es necesario abrir cuenta bancaria para esto.  Los comercios también ofrecen sus tarjetas de crédito constantemente, así que andad con ojo porque a menudo las venden como tarjetas de fidelización de cliente, aunque en realidad son tarjetas de crédito con pobres condiciones.  Solicitar la tarjeta de crédito en vuestro banco no tiene ninguna ventaja añadida, porque ni tan siquiera en este caso vas a poder domiciliar los pagos en vuestra cuenta, y probablemente la web de la tarjeta de crédito esté separada de la web de vuestro banco. Como ejemplo deciros que las tarjetas del BMO son expedidas por la entidad financiera Capital One, así que básicamente es lo mismo que si accedéis directamente a Capital One a pedir la tarjeta, con la ventaja que en este caso podréis elegir el tipo de tarjeta (acumulación de puntos Travel Club, devolución de 1%-3% de los recibos, cuota anual gratuita, seguros añadidos, etc.).  El pago de la tarjeta de crédito es bastante sencillo online, tanto desde la web de vuestro banco como desde la web de la propia tarjeta.  También se puede pagar el recibo de la tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito.

American Express se acepta bastante bien online y también en hoteles y vuelos, pero es más problemática en comercios y restaurantes, así que siempre os vendrá bien disponer de una VISA o una Mastercard para realizar las compras, dado que estas últimas se aceptan en todas partes en norteamérica, incluyendo bares y discotecas.  Todas las tarjetas tienen sistemas de protección, así que aseguraros de llamar previamente antes de viajar al extranjero o tendréis problemas para utilizar la tarjeta. También es común que las tarjetas queden bloqueadas momentáneamente un día que estéis de compras por ejemplo, al segundo o tercer pago.  Os llamarán por teléfono para confirmar que todo está bien y podréis seguir utilizando la tarjeta.

Otros productos bancarios

Existen otros productos bancarios que conviene saber que existen.  Por ejemplo todos los bancos intentan que te abras una cuenta en dólares americanos, por si viajas a EE.UU. y todo eso, pero en realidad no sirve de mucho porque ambas monedas fluctúan poco y cada vez que paséis dólares canadienses a americanos, estaréis pagando el caro servicio de conversión de divisas del banco. Por eso no recomiendo una cuenta en dólares americanos, de no ser que tengaís ingresos en dólares americanos y deseéis ingresarlos directamente en esta cuenta para evitar la tasa de conversión. Si viajáis a EE.UU. lo mejor es cambiar dólares canadienses por dólares americanos en una casa de cambio y pagar allí en cash.  La tarjeta de crédito también es una opción, porque aunque es más cara resulta muy cómoda y práctica en los viajes, por lo ya compensa más pagar por el servicio.

Otros productos son las cuentas libres de impuestos, en donde los bajos intereses (difícilmente conseguiréis más de un 1.5% ó 2% de interés aquí en Canadá) no tienen retención fiscal. Existe un límite anual que podéis ingresar en estas cuentas, que os viene especificado en vuestra declaración de la renta.  Es raro pasarse porque es un porcentaje del sueldo, pero está bien saberlo sobre todo si venís con dinero del extranjero, ya que si os pasáis os enfrentáis a fuertes penalizaciones.

Otro producto bastante común son las cuentas RRSP. Son cuentas de ahorro registradas con el Gobierno Canadiense, pensadas para la jubilación o gastos extraordinarios como la compra de la primera vivienda y, además de disponer de unos intereses más altos que las cuentas tax-free, son contribuciones que no computan para el pago de impuestos. Es bastante común disponer de una cuenta RRSP, y la cantidad anual que podéis ingresar aquí también os viene especificada en la delaración de la renta.  Para haceros una idea, si ganáis $50,000, el 18% son $9,000, que es el máximo que podréis ingresar en la cuenta RRSP (el límite son unos $22,000 ganéis lo que ganéis). Esos 9,000 dólares quedan libres del impuesto sobre la renta, que normalmente ronda el 30%, así que estaréis ahorrando ese año cerca de $3,000 dólares en impuestos. Tened en cuenta que si sacáis el dinero de esta cuenta para gastar en algo que no son los supuestos (withdraw) tendréis que devolver los impuestos que no habéis pagado.

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