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TFSA: La cuenta de ahorro libre de impuestos

27/02/2016

Como os recomendaba en otro de mis posts, si tenéis pensado inmigrar a Canadá os conviene sacaros una tarjeta American Express en el país donde estéis ahora y una vez aquí, llamar a American Express para que os transfieran la tarjeta de crédito a Canadá (acordaros de llamar para cancelar la anterior u os llevaréis la sorpresa de que las dos tarjetas han estado activas).  Con eso conseguís empezar con buen pie a construir lo que se llama Credit History en Canadá.  El credit score es un número que se obtiene a partir del Credit History que sirve para valorar tu perfil de riesgo, y es consultado al alquilar una casa, pedir una tarjeta de crédito, pedir un préstamo personal o pedir una hipoteca. Una buena práctica es comenzar a utilizar la tarjeta de crédito y pagar puntualmente los recibos, para así ir construyendo credit history y mejorando el credit score.  Un buen credit score os facilitará las cosas a la hora de pedir un préstamo para el coche, una hipoteca o simplemente alquilar un apartamento.

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Por otro lado tenemos lo que se llama TFSA (Tax Free Savings Account).  Es una cuenta corriente de ahorro que sirve para desgravar en la declaración de la renta, pero hay que tener en cuenta cómo funciona para no llevarnos sorpresas. El propósito principal de la TFSA es evitar los impuestos sobre el incremento de capital, esto es, si ganamos $200 en el interés que reporta la propia cuenta, ese aumento de capital estaría sujeto a impuestos, cosa que no ocurre con la TFSA.  Lo curioso de estas cuentas es que pueden estar vinculadas a diferentes productos de ahorro, incluyendo acciones y bonos.  Esto depende de nuestra cuenta y del producto que el banco ofrezca.

La cuenta de ahorro tiene un máximo anual que puedes ingresar, si se sobrepasa ese límite se penaliza bastante, pero lo curioso de esta cuenta es que sólo se toman en cuenta los ingresos, no las retiradas.  Así, si ingresamos hoy $1000 y mañana sacamos $1000, constará que hemos ahorrado $1000.  Por eso si utilizáis la cuenta como una cuenta de ahorro normal, con muchos movimientos de entrada y salida sobrepasaréis fácilmente el límite anual (que os viene definido en vuestra declaración de la renta del año anterior).

Si os pasa eso, os notificarán de que debéis una cierta cantidad de dinero en concepto de impuestos por el exceso de ahorro, esta cantidad puede llegar a ser muy elevada.  Imaginemos que ingresamos nuestro sueldo entero de $3000 al mes en la cuenta de ahorro cada mes y de ahí vamos sacando para nuestros gastos.  Al final del año constará que hemos ingresado $36,000 en la TFSA.  Si nuestro límite era de, pongamos $6,000 tendréis un exceso de $30,000, con lo que os llegará una notificación de que debéis abonar unos $3,000 a Hacienda (en realidad reclamarán un 1% por mes, esta cantidad es aproximada).

Es bastante lamentable tener una cuenta para ahorrar unos pocos impuestos y que terminemos pagando muchos más. En realidad se puede pagar más impuestos que el interés que nos ha dado la cuenta durante el año, algo bastante poco razonable. La buena noticia si habéis llegado a este punto es que todavía podéis solicitar una revisión alegando que no estábais al corriente del funcionamiento. Esto se puede hacer dentro del plazo tanto por carta como por teléfono, aunque es mejor por carta ya que podéis explicaros mejor y adjuntar otros documentos.  La información que tiene Hacienda (Canada Revenue Agency) sobre el contribuyente es bastante completa y se puede consultar en la web http://www.cra-arc.gc.ca/  Lo sorprendente de todo esto es que esta reclamación funciona. Os llamarán para explicaros el funcionamiento y os “perdonarán” parte de la multa.

Más información sobre la TSFA aquí. http://www.cra-arc.gc.ca/tx/tfsa-celi/menu-eng.html

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6 comentarios
  1. Hola, cuando dices que el límite de la cuenta está definido por la declaración de renta del año anterior, te refieres a que tus ahorros no pueden ser superiores de un año a otro? o como se maneja?
    otro apunte, el 1% de 30,000 no es 3000, es 300😉

    • Sí pero el 1% es mensual, así que hay que multiplicarlo por los 12 meses. Por ejemplo, tenemos un máximo de $5,000 que ingresamos el 1 de Enero, el 1 de Marzo ingresamos $30,000 y no lo retiramos en todo el año, serían $300 x 10 meses = $3,000. Esto es un ejemplo exagerado pero hay que tener en cuenta cómo funciona la cuenta para no pasarnos del máximo. Cuando haces la declaración de la renta, te indican cuál es el máximo que puedes contribuir en el TSFA el año siguiente. Esta cantidad también se puede consultar en la web, es algo así como “Your maximum contribution amount to TSFA for 2016 is $6,384”

    • Se me olvidaba, los máximos anuales se acumulan, si un año no utilizas tu máximo te vendrá reflejado acumulado para el año siguiente. Los máximos se refieren a la cantidad de dinero máxima que puedes ingresar en una cuenta TSFA al año.

  2. Marc permalink

    Hola! Estoy interesado en abrir una cuenta TFSA pero no conozco cual es mi “contribution limit” puesto que no tengo acceso a “My CRA” ni tampoco ninguna declaracion del anyo anterior (llegue a Toronto en Enero de 2015 y aun no he declarado taxes aqui). He leido por ahi que bajaron el limite a $5,500 dolares anuales, pero no se hasta que punto eso es para todo el mundo o el limite es distinto para cada persona. Alguna ayuda?

    Saludos!

    • Sí. Subieron el límite a $10,000 para el 2015 y lo han vuelto a bajar a $5,500 para el 2016. Ese es tu límite el primer año, lo que pasa es que si no utilizas tu máximo se pasa al año siguiente, por eso cada persona tiene un máximo determinado dependiendo de lo que se haya ido usando. Ese límite viene especificado en la declaración del año anterior y también se puede consultar en la web de Hacienda. Un saludo

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