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Transferir dinero entre España y Canadá

11/03/2016

Si decides emigrar, tarde o temprano te vas a ver en la necesidad de transferir dinero entre tu país “antiguo” y el “nuevo”, ya sea para traer ahorros o para lo contrario, enviar ahorros e invertirlos en tu país de origen. Sobre si estas trasnferencias están sujetas o no a impuestos, la respuesta no está clara, pero en líneas generales diré que no hay que pagar ningún impuesto, ni siquiera cuando las cantidades son elevadas, ya que tanto en España como en Canadá se tributa sobre una ganancia en el patrimonio (ganas $5,000 extra impartiendo clases online, o tus ahorros te producen un interés de $1,000).  En nuestro caso no hay ganancia en el patrimonio, sino que son nuestros ahorros, por los que ya hemos tributado, los que transferimos de un país a otro.  Para estar más tranquilo, es mejor ser uno mismo el titular de la cuenta origen y de la cuenta destino, de ese modo siempre se puede justificar en caso de que nos reclamen una aclaración de la procedencia de los fondos.

transfer-money

Tranferencia desde tu banco en España a tu banco en Canadá

Esta es la opción más cara de todas. El banco no sólo te va a cobrar una comisión por la transferencia, sino que el cambio que aplican los bancos es siempre de los más caros. Así por ejemplo, si el euro está a CAD$1,50, te aplicarán un cambio de, pongamos, $1,33, más un 4,0% de tasa de transferencia.  Veamos lo que supone en la práctica si transferimos 10.000€:

  • 10.000€ son en teoría a día de hoy CAD$15,000, pero el banco nos está aplicando un cambio de 1,33 (caro), nos va a enviar tan sólo $13,300.  La comisión de transferencia que aplica nuestro banco es del 4% (400€ para los 10.000€ o lo que es lo mismo, $532).  $13,300 – $532 , recibiremos $12,768.  Si la teoría nos decía que deberíamos haber recibido $15,000 el resultado es que el banco nos ha cobrado $2,232 por la transferencia. ¿Sorprendido?

MoneyGram y PayPal

Los que llevan muchos años en esto de la emigración ya venían utilizando sistemas como MoneyGram desde hace años para evitar las altas comisiones bancarias. En la era de Internet, el gigante PayPal es líder en el mercado en compras online y transferencia de dinero entre particulares. PayPal se puede utilizar también para enviarnos dinero a nosotros mismos. Veamos cuánto nos cuesta transferir 10.000€ con MoneyGram y PayPal:

  • 10.000€ excede el límite que permite MoneyGram, así que tenemos que realizar dos transferencias de 5.000€.  El cambio que nos aplica MoneyGram a día de hoy que el euro está a 1,50 es de aproximadamente 1,40, y nos cobra una comisión de 100€.  Así, de los 5.000€ recibiremos $6,860 que al multimplicarlo x2 nos sale $13,720.  MoneyGram nos cobraría por tanto $1,280, mucho mejor que el banco, pero todavía bastante caro.
  • PayPal también se pagan dos comisiones, aunque las comisión por el cambio de divisa es bastante más baja que los bancos (equivalente a una casa de cambio barata). Así, en nuestro ejemplo del dólar  1,50, PayPal nos lo va a cambiar a 1,46.  La tasa que cobra por 10.000€ es de 340€.  10.000 – 340 = 9.660€ que al cambio serán CAD$14,100.  PayPal nos cobra unos $900.

Transferwise

Este ha sido el descubrimiento del año, es el modo de transferencia más barato que conozco.  En realidad es un sistema p2p (Peer To Peer), o sea, que los fondos no cambian de divisa, y es así donde está el truco.  En nuestro ejemplo, nosotros queremos transferir 10.000€ de España a Canadá.  Así, el sistema espera a que haya alguien que quiera transferir $15,000 dólares de Canadá a España. De ese modo se acuerda el cambio al precio que esté ese día, sin que en realidad se producza ningún cambio, tu “peer” ingresa $15,000 en una cuenta canadiense de Transferwise, y tú ingresas 10.000€ en una cuenta europea también de Transferwise. Transferwise concluye las transferencias en los respectivos países, tu “peer” recibe tus 10.000€ en España y tú recibes los $15,000 de tu peer en Canadá. Smart? Como las transferencias online en España a cualquier cuenta europea son gratis, hasta ahora no hemos pagado ninguna comisión. Naturalmente, Transferwise nos cobra una comisión por el servicio, veamos cuánto es en nuestro ejemplo:

  • Para 10.000€ Transferwise nos cobra una comisión de tan sólo 49,75€, por lo que nos va a transferir unos 9.950€.  Como el cambio del día en nuestro ejemplo es de 1,50 y el cambio en realidad no se produce, “recibiremos” CAD$14.925, o sea, pagamos $75 por la transferencia.

La verdad es que no queda duda de que el mejor método es Transferwise (o cualquier otro que se base en el sistema p2p que conozcáis).  Al principio anduve un poco incrédulo e hice transferencias de cantidades pequeñas, pasando después a transferir cantidades más grandes que utilicé para la entrada de mi piso. Lo único que hay que tener en cuenta es que el proceso, dado que los bancos siempre retienen el dinero dos o tres días en sus transferencias (por eso son gratis), tardará en total unos 7 u 8 días en llegar a tu cuenta destino. Por lo demás todo son ventajas, dudo que tengan muchos rivales en el mercado ahora mismo dado lo extendido que está Transferwise en todos los países. La comisión, bueno, de barata me hizo desconfiar al principio, aunque finalmente me decidí a probar.  El hecho de que fuera una empresa inglesa ubicada en Londres me inspiró cierta confianza (como si no hubiera timadores allí, ¡ja!). Si quieres probar Transferwise, la primera transferencia te saldrá totalmente gratis si utilizas el siguiente link:  https://transferwise.com/u/b3b31

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3 comentarios
  1. Marc permalink

    Hola,

    Antes que nada, felicidades por el blog! Muy util tanto para los que estan planteandose emigrar, como para los que ya lo hemos hecho.

    Solamente queria corroborar que usar Transferwise es la mejor manera de transferir dinero, con diferencia. Lo estuve usando durante el anyo pasado (hasta que encontre trabajo) y la verdad es que, pese al miedo inicial, es un servicio cojonudo! Han ganado premios (Financial Times), Richard Branson (Virgin) ha invertido en el, y fue creado por los creadores de Skype, asi que total confianza. Para aclarar, no me llevo comision por hacerles publicidad🙂

    **disculpad la falta de acentos y enyes**

    Saludos y venid a Toronto!

  2. Anna permalink

    Hola! primero de todo felicitarte por tu blog, porque es realmente útil, claro y muy ameno de leer!! Me encantaaaan todos los temas de los que tratas! Yo estoy llegando a Toronto a principios de septiembre y me ha llamado mucho la atención la cuenta de Transferwise. Para ello necesito una cuenta en Canadá, podéis recomendar algún banco que funcione bien? He leido que algunos puedes empezar los trámites de la cuenta por internet antes de llegar y activarla una vez llegas a Canadá (ScotiaBank). Pero me interesa que luego pueda disponer de cash sin problemas (cajeros, tarjetas, etc) y con el menor de comisión posible, claro está! Agradeceré las recomendaciones, Un saludo desde Barcelona

    • Hola, la mayoría de los bancos ofrecen ofertas para los New Commers. En nuestro caso elegimos el BMO que nos ofrecía tarjeta de crédito con $600, tarjeta de débito, cuenta corriente y de ahorro sin comisiones el primer año, esta oferta era mejor que la del TD Bank que también miramos. CIBC, RBC, ScotiaBank, BMO y TD Bank son los bancos más importantes de Canadá, cualquiera de ellos te ofrecerá un buen paquete para los recién llegados, aunque no está mal “to shop around a little bit”. A partir del primer año, los bancos son aquí muy caros, por lo que nos cambiamos a President Choice, que es un banco virtual del CIBC que no cobra comisiones (algo así como uno-e es del BBVA). President Choice apenas tiene oficinas, normalmente a la entrada de algunos supermercados Loblaws, pero los precios de los productos financieros son estupendos comparados con los de un banco tradicional. Al contrario de lo que ocurre en España, las tarjetas de crédito no van vinculadas a tu cuenta corriente, por lo que puedes solicitar la tarjeta en cualquier entidad financiera y pagar desde tu cuenta corriente cada mes. En mi caso, tengo una American Express que solicité directamente a ellos y también una VISA de ScotiaBank. Cada mes me conecto a la web de President Choice para pagar cualquier cantidad a partir de $10. Si solicitas la tarjeta de crédito que te ofrece President Choice, el mecanismo de pago es el mismo, por lo que no ofrece ninguna ventaja. Todos los comercios grandes ofrecen tarjetas de crédito también (cuidado porque algunos hacen ver que son tarjetas de fidelización de cliente y en realidad son tarjetas de crédito) pero ten en cuenta que a la vez que el pago regular de tus recibos de la tarjeta de crédito tiene un impacto positivo en tu Credit Report, el cancelar una tarjeta de crédito tiene un impacto negativo, por lo que te interesa elegir una buena tarjeta y conservarla el más tiempo posible para ir mejorando tu Credit Report. Para disponer de dinero en efectivo te interesa una tarjeta de débito de un banco que disponga de una buena red de cajeros, RBC y CIBC son de los que más tienen, por lo que President Choice es una buena opción al no tener comisión en ningún cajero de la red CIBC. Piensa también que en los supermercados y mayoría de tiendas como por ejemplo LCBO, puedes solicitar Cash Back, que quiere decir que recibes el efectivo solicitado en el proceso de compra sin comisión. Por ejemplo, vas a super y la compra cuesta $25 y pides $40 de Cash Back, te darán $40 en efectivo y te pasarán $65 por la tarjeta de débito. También ten en cuenta que hay mucha gente que no lleva efectivo en Canadá porque se puede pagar con tarjeta en todas partes, por lo que no vas a necesitar retirar efectivo como en España. Un saludo.

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